济南利息五厘合法吗？怎么计算才不踩红线？

什么是五厘利息？

常听人说“借钱收五厘”，这个看似简单的数字里藏着不少门道。五厘就是0.5%，按月息算相当于年化6%。乍看不高，但具体是否合法要看放在什么场景下。

民间借贷中，法律规定年利率超过36%就是高利贷。五厘月息折算年利率才6%，远低于红线。但要注意，这只是个基础标准，实际操作中还有更多细节要考虑。

法律如何界定合法利息

2020年修订的《民法典》对借贷利率划了三条线：

• 司法保护区：年利率24%以内，法院全力支持
• 自然债务区：24%-36%之间，已支付部分不退，未支付部分可不给
• 无效区：超过36%，多付利息可以追回

五厘月息虽然合法，但如果叠加各种“服务费”“手续费”，实际成本可能就超标了。有些借贷机构玩文字游戏，表面利率合规，暗地里用其他名目收费，这种把戏法院可不认。

教你正确计算真实利率

别被表面的“五厘”迷惑，真实利率要算总账。假设借款10万，月息五厘：

月利息 = 100,000 × 0.5% = 500元
年利息 = 500 × 12 = 6,000元
年利率 = 6,000 ÷ 100,000 = 6%

但如果放贷方收3%的服务费，实际到手97,000元，利息仍是按10万算：

实际年利率 = 6,000 ÷ 97,000 ≈ 6.19%

这还只是单利计算，如果用IRR公式算复利，数字会更吓人。手机里的贷款APP、信用卡分期，很多都是用这种“低息陷阱”。

这些红线千万不能碰

1. 利滚利：把利息计入本金再计算利息，俗称“驴打滚”，法律明确禁止
2. 砍头息：比方说借10万先扣1万，按9万还款但利息按10万算
3. 阴阳合同：明面写合规利率，私下签补充协议收高息
4. 暴力催收：合法利息也要合法追讨，泼油漆、堵锁眼绝对不行

去年有个案例，某借贷公司表面月息八厘（年化9.6%），但要求借款人购买高价保险，实际成本达到年化28%。法院最终认定综合费率过高，超出24%部分不用还。

自保指南：借钱/放贷必看

• 书面合同：再熟的亲戚朋友也要写借条，注明利息计算方式
• 转账留痕：现金交割说不清，最好银行转账备注用途
• 抵制诱惑：看到“低息贷款”先查机构资质，别轻信小广告
• 及时止损：发现利率超标，立即停止支付并保留证据

五厘利息本身不违法，关键是看整体交易是否透明合规。下次遇到借贷问题，记住两个数字——24%和36%，这是法律划定的安全区与危险区。

借贷本是中性工具，用好了解决燃眉之急，用不好就成债务陷阱。无论是出借人还是借款人，都要学会用法律武器保护自己，别让“五厘”变成“无底洞”。